[理财]三口之家的完美理财计划

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38岁的李先生是一家民营企业的技术主管，太太35岁，是一家商场的会计，他们结婚较晚，儿子今年5岁。李先生月薪8000元左右，太太月收入4000元左右，家庭每月生活开支为3000元左右，另外他们每月还房贷2000元，还有10年付清，他们目前有10万元左右的存款。

　　类似李先生这样的三口之家目前比较常见，每个家庭的财务状况都不同，但是每个家庭都希望保障、养老、教育能够齐头并进，这样的憧憬能实现吗？答案是：能！

　　李先生所在的公司属于IT行业，竞争非常激烈，这让李先生对自己的养老問題尤其担心；李太太出身在书香门第，对孩子的教育問題当然不会含糊，夫妻俩打算从今年开始为孩子规划教育基金。分析了李先生一家目前的保险规划需求，结合家庭风险分析，让专业的理财师为李先生一家做了详细的保险理财计划，本期邀请的两位理财师分别来自美國友邦保险和太平人寿，相信对您有所启发。

　　友邦方案 保险为养老、教育打底

　　从李先生一家目前来看，财务状态良好，这取决于会计太太的精心规划，不仅家庭生活游刃有余，而且有10万元的银行存款，每个月都会有千余元的净增加，这里还不包括他们的年终奖、分红、主管津贴、股权分红等额外收入。所以对李先生一家的保险规划中，年度家庭保费预算应控制在年收入的22%左右，其中2%用于儿子的保障保险，10%用于父母双方的保障保险，另外的10%放在综合性的养老金、教育金的保险之中。针对李先生一家15万元左右的年收入，家庭年保费应控制在3.3万元为宜。对于5岁的儿子，父母要关注的第一位是孩子的健康，应购买医疗健康保险、意外保险以及重大疾病保险，同时加上适当的创业补贴金，每年的保费控制在2000元左右。至于家庭养老生活规划的保险，建议落实在太太身上，一是因为女性的平均寿命长，从统计角度太太在有生之年可逐步领回养老金，最关键的是在相同保额情况下，太太的风险保险费要低很多，每年的保险费用控制在1万元左右。由于李先生是家庭收入的支柱，同时肩负着家庭重任，有儿子教育金的保证，还要负担夫妻养老的责任，综合这些要素，建议李先生采用万能寿险来实现上述责任，每年的保险费用控制在2万元左右。最后，夫妻双方需要通过消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个“黑洞”，把它对生活的影响控制在最低，消费型的重大疾病保险不仅价格便宜，而且可以单独购买，让健康保险和养老保险分开而立。

　　太平观点 闲置资金一次性投资

　　李先生以养老作为理财目标，意味着长线规划、稳健是首要考虑的，由于教育金和养老金的积累是一个长期的过程，还必须考虑到利率波动的风险，以及这一期间可能發生的人身意外给家庭带来的风险，建议可以考虑稳健、具有浮动收益、并提供风险保障的保险理财产品，另外再附加重大疾病保险。李先生购买一款可盈利的万能保险+重大疾病保险，选择一款最低年利率在2~3%的万能保险，收益免税，一次性将银行的10万元投入于此，按照最低年利率的保守估计，李先生60岁退休时，账户价值至少达到15万元左右，可作为一笔养老金使用。如果银行利率上调，收益也会上涨，从而规避了利率变动的风险；一旦李先生遇到资金周转問題，可以随时申请部分或者全部领取账户资金，无需支付解约费用。为儿子应该选择一款分红型的少儿两全保险，根据目前國内教育情况的调查，公费大学学费4年至少4万元，完成一个大学教育过程则需要花费近8万元，如果从入学开始算起，到孩子大学毕业，所花费的学杂费合计近20万元，再接受教育或者出國，费用则会更高。针对李先生家的情况，可以为孩子选择的保险计划应该有这样的收益：从12岁到17岁，每年能够领取到5000元左右的教育金、从18岁到21岁，每年领取3万元左右的大学教育金、28岁时，又能领取到1万元的创业金(不包括复利累计分红)。交费情况如下：李先生夫妇在近几年每年可多缴1万元，随着孩子的成长，交费负担分阶段递减，15年累计交保险公司费用为13万元左右，可使孩子领取到共16万元左右的教育金，另外还有一笔可观的复利分红。