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[保险理财] 增加保险:构建稳健家庭保障体系

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发表于 2012-3-19 20:34:49 | 显示全部楼层 |阅读模式
案 例

  罗先生45岁,广州某医院外科医生,年薪约18万元。太太是中学教师,年薪约7万元。儿子16岁,读中学。罗先生的父亲,75岁,与其同住,没退休金。现住东山区126平方米的一套自有住宅中,市价约82万元。另有海珠区一套129平方米住宅,市价约70万元。有银行存款46万元,國债10万元。请问如何理财能带来更大收益。另外,海珠区房产外租时断时续,是否该出售?理财顾问:农行“金钥匙”理财中心 赵兴良

  理财诊断:

  罗先生夫妇职业稳定,工资收入较高,属高收入白领家庭。从罗先生所述信息中,整理其家庭财务概况后作出分析如下:

  1.实物资产占比高,金融资产结构单一且投资回报率较低。罗先生家庭资产主要由实物资产——房产、金融资产——银行存款和國债两大部分组成,其中房产占家庭总资产比重达73%,金融资产全部投向低收益率的银行存款和國债,投资结构不合理,整体投资回报率过低。

  2.收入稳定但结构单一。家庭收入来源以工资为主,兼有不定期的房屋租金收入和少量的银行利息收入。

  3.家庭保障体系有待进一步完善。罗先生收入是家庭经济的主要来源,占家庭稳定收入的72%,一旦發生任何风险,对于家庭财务是一个较大的风险所在。

  理财建议:

  1.建立完善的家庭保障体系。罗先生夫妇可以为自己购买一些商业保险如重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害保险、终身寿险等,如果从更加长远的角度来考虑,夫妇还应投入一些养老险,夫妇俩总计年缴保费约2.5万元为宜。保障对象应以罗先生为主,其他家庭成员为辅。

  2.优化家庭投资结构,构建合理的投资组合。罗先生家庭目前主要投资在银行存款及國债上,投资风险小但收益率较低,根据罗先生家庭收入稳定的情况,建议在留足家庭紧急备用金(约为家庭日常3个月支出的费用额度)的情况下,建立风险和收益率合适的投资组合。结合当前市场情况,建议罗先生建立如下投资组合为:低风险类30%(定期存款、人民币理财产品、國债、货币基金类产品),中等风险类40%(债券基金或混合型基金或信托投资计划),高风险30%(股票型基金)。上述组合以稳健为主,罗先生可根据自身的风险承受能力调整投资组合。

  3.非自住房产处置建议。对于罗先生海珠区的住宅,根据不同情况提出如下两方面的建议:一是若该房产出租时断时续,地理环境一般,较难于管理,楼龄较长(5年以上),租金水平较低(参照数:目前广州市住房平均租金年收益为6%~8%),可考虑出售,出售房产收益按闲置资金投资方式投资或择机买入其他房产;二是若该房产地理环境好或预计该地段发展前景好,租金水平较好或一般,则可考虑继续持有,以收租金方式保值增值或择机卖出。

  4.子女教育规划建议。参照目前广州的教育收费情况,罗先生为已读中学的儿子上高中、大学做准备正常性支出分别需要约4万元、12万元,总共大致需要16万元,如果准备出國接受高等教育则需更多资金。如果选择在國内接受高等教育,则建议从现在开始建立定期定投组合投资工具,选择一只收益较稳定的基金(如配置型、债券型基金等),每月定投基金3000元,从现在开始定期定投。如若打算将儿子送去國外接受高等教育,因为留学费用较高且一次性支出额度较大,因此可以考虑选择较好时机出售非自住房产以支付教育费用。
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