原位癌

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名词解释

　　目前，國内保险公司推出的重大疾病保险合同中，均将癌症(恶性肿瘤)列为保险责任范畴，但绝大多数保险公司又将其中的原位癌列为除外责任。由于原位癌的定义过于专业，导致大多数保户甚至保险从业人员对原位癌产生以下二種误解，一是将原位癌理解为尚没有發生转移的癌，癌症只有發生远处转移才符合赔付条件，认为保险公司赔付条件苛刻，据此将重大疾病保险称之为“死亡保险”，二是将原发癌等同于原位癌，甚至發生过因理赔人员业务知识欠缺，将部分尚未發生转移的浸润癌、原发癌当成原位癌而拒赔的事件。

　　原位癌的概念 原位癌是指癌细胞仍局限于上皮层内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状，由于该阶段的癌细胞没有發生转移，此时如手术切除即可完全治愈，治愈后对身体不会造成重大损害，对生活质量也不会产生大的影响。基于上述原因，國内外绝大多数重大疾病保险合同均把原位癌排除在保险责任之外。要正确认识原位癌，须与原发癌、浸润癌相区别。

　　原发癌 原发癌是原来正常组织和器官的正常细胞，在各種内外致癌因素作用下而發生的癌变。通俗的讲，“原发”是指癌症的原发地，人体除指(趾)甲和毛发外，所有器官和组织都可以發生原发癌，如果癌细胞从原发部位通过血液、淋巴管等转移到身体其他部位，则称转移癌。例如，肝癌發生肺部转移，医学上则诊断为：原发性肝癌、转移性肺癌。应该说，原发癌包含了癌症发展的各个阶段，即：原位癌→浸润癌→向全身扩散和转移。原发癌只有在原位癌阶段不符合赔付条件。

　　浸润癌 癌细胞突破基底膜后则发展成浸润癌，浸润癌无论是否發生癌细胞转移均符合重大疾病保险赔付条件。癌症的發生是一个逐渐演变的过程，由于原位癌只有少量细胞局限性癌变，难以被常规检查手段所发现，因此，目前临床上发现的癌症绝大多数属于浸润癌,原位癌的病理报告罕见。

　　诚信是保险业生存和发展的基础，做大做强保险业必须首先树立行业良好的社会形象，目前保险主体除规范经营外，以下二个問題亟待解决。一是积极实行保险条款的简明化、通俗化，让客户读得懂条款，避免歧义，减少纠纷。建议将原位癌列为选择条款，投保人可以自由选择是否将原位癌作为保险责任，但如果选择了将它作为保险责任，就必须再交纳一笔附加保费。二是要努力提高保险从业人员专业素质，正确解释条款，防止误导、诱导客户现象的發生。