银行职员多资多财的生活之道

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郭女士28岁,北京某银行信贷科的副科长，虽然相对比较稳定，但是竞争也日益激烈。她的先生小王任职于北京一家大型國企，尽管各方面的福利都很不错，但要想薪水再有些变化，非常困难。

　　 理财规划师在和郭女士夫妇的接触过程当中，得知郭女士夫妇都为独生子女，郭女士每年的税后收入大约为8万(基本工资和奖金)，王先生每年的税后收入为10万。双方的父母都已退休，且单位有较好的退休福利，均不需要郭女士夫妇有过多的照顾。二人现在住的新房属于王先生单位的福利房，去年年中购买时房款总额为35万，一次付清25万，其余10万通过住房公积金贷款，贷款年限为5年，采用的是等额本息还款方式，每月还款额为1860元，夫妇俩有五年期定期存款10万元，还有半年到期，活期存款5万元。另外夫妇俩还拥有10万元王先生公司的股票，三年内不能转让。商业保险方面，由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己均未买任何保险。夫妇俩计划两年内购买一辆小轿车，价钱在15万左右。

　　 家庭每月的开支主要包括：房屋贷款1860元，车费2000元，其他费用大概3000元。空闲时间他们经常会出去参加一些娱乐活动，一年费用大概在1万，预期1年内没有什么大的开支。

　　 表1：家庭资产负债表

　　 客户：郭女士和王先生家庭 日期： 2006-06-14

　　 资产 金额

　　 负债与净资产 金额

　　 金融资产

　　 负债

　　 现金与现金等价物

　　 信用卡透支

　　 活期存款 50，000

　　 住房贷款 100,000

　　 定期存款 100,000

　　 负债合计 100,000

　　 现金与现金等价物小计 150,000

　　 其他金融资产

　　 股票 100,000

　　 保险理财产品

　　 其他金融资产小计 100，000

　　 金融资产小计 250，000

　　 净资产 500，000

　　 实物资产

　　 自住房 350,000

　　 实物资产小计 350,000

　　 资产总计 600，000

　　 负债与净资产总计 600，000

　　 表2：家庭现金流量表

　　 客户：郭女士和王先生家庭 日期：2005-6-14至2006-6-14

　　 年收入 金额 百分比

　　 年支出 金额 百分比

　　 工资和薪金

　　 房屋按揭还贷 22，320 24%

　　 马先生 100,000 56%

　　 日常生活支出 60，000 65%

　　 马太太 60,000 33%

　　 商业保险费用

　　 奖金和佣金 20,000 11%

　　 休闲和娱乐 10,000 11%

　　 投资收入

　　 其他

　　 其他支出

　　 收入总计 180，000 100%

　　 支出总计 92，320 100%

　　 年结余 96，000

　　 财务状况分析

　　 郭女士家庭属于中等收入家庭，控制支出的能力不错，但资产增值能力较低，不能有效地积累财富。另外郭女士和王先生尽管还没有小孩，但是都有年老的父母，应为自己购买足够的保险以转移风险，保障家人的生活。由于郭女士和王先生所在行业整体的薪酬变动并不大，因此建议积小钱成大钱。

　　 规划全方位

　　 现金规划

　　 郭女士在银行工作，对银行非常的信任，但是也没有必要把大把的钱放在银行里存活期和定期，而且郭女士和她先生的收入都比较稳定，所以身边的现金够一个月开支就行，另外留两个月的开支备用，备用的钱可以以货币型基金的形式存在。

　　 保险规划

　　 郭女士夫妇的商业保险规划明显不足，还需要再给夫妇俩购买一些保险，主要是寿险、重大疾病险和意外险。特别是郭女士在银行信贷科工作，不可避免的要经常陪客户出去喝酒吃饭，应酬较多，对身体的损害较大，而且经常在外边跑，不可预测的事情太多。因此，重大疾病险和意外险对于郭女士来说尤其重要。建议郭女士家保费每年支出约为1.5万左右，今年的保费由现有的活期存款支付。

　　 消费规划

　　 郭女士夫妇在银行有存款，又有贷款，这是非常不划算的。目前，5年期住房公积金贷款利率为4.59%，而活期存款利率为0.72%，扣除利息税后为0.576%，郭女士把大量余钱以存款的方式存在银行，等于每年白白支付银行将近4%的利息。由于郭女士没有大额支出计划，选择提前还贷不失为一个明智的选择，至少可以少付大笔的利息，省得一方面在银行工作赚取工资，另一方面又给银行掏那么多不必要的利息，为银行“白打工”。

　　 夫妇俩的买车计划，由于目前贷款利率很高，所以建议郭女士王先生夫妇在定期存款到期还清住房贷款之后，积累到购车款后再考虑买车。由于车款不是很多，可以采取一次付清的方式。

　　 教育规划

　　 郭女士所在的银行业竞争日益激烈，知识更新也很快，而且银行的盈利模式也正在慢慢發生转变，由存贷利差逐渐转向个人零售业务，为了能在职场上更顺利的发展，能走得更远，郭女士可以考虑进修，给自己充电。进修的方式有很多種，考虑到郭女士为银行信贷科的副科长，结合目前市场的情况，可以建议郭女士去报一个國家理财规划师的培训班，花费1.2万左右，这样一来，可以使自己学到很多的知识，一方面为自己服务，另一方面可以在以后为客户提供一些增值的服务；增强自己的竞争力。

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