年轻白领：先保障后置业

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案例：章华和太太，都是IT工程师，工作稳定，收入中上。章华的父母是公务员，福利较好，章太太的父母是农村户口，没有任何社保。章华夫妇的房子已买，父母资助的贷款，虽然要还，利息则免了。

　　章华是一个工程师，理性思维的逻缉性很强，他的理财目标已有了初步规划：

　　1.未来5年内暂时不考虑要小孩。

　　2.双方父母答应年内再各借给10万元，用于还清银行贷款，未来两年内以还清父母借款为主。

　　3.目前打算给配偶和自己各买一份保险。

　　配偶：10年护花神女性健康保险附加生育保险，保额20万元；再加守御神大病险10万元，附加IPA意外及综合医疗实惠计划。

　　章华：10年期钻石计划50万元定期寿险20万元意外险10万元大病险

　　4.未来两年后，家庭每年有大概10万元的结余。章华认为，35岁前还是应该做积极投资，打算将投资配置为20%國债，60%封闭式基金，20%现金存款。财富积累后，國家购房政策和房价进一步稳定，再考虑是否购置第二处房产。

　　弃國债选基金

　　现阶段，章华夫妇的首要任务，抓紧时间，积累财富。

　　1、减少现金和活期存款的数量

　　建议章华平时多使用信用卡消费，只需留出2万元现金和活期存款作为急用，其余购买货币型基金。或者考虑7天通知存款一户通。

　　2、增加开放式基金投入

　　正如章华个人认为，趁现在负担轻，风险承受能力强，做一些积极投资。偏股型开放式基金，可以作为章华的主要投资渠道。

　　投资基金要注意分散投资，购买几只不同的基金。还要合理利用基金转换的方式，当股市行情较热时，选择偏股型基金，股市清淡时，及时转换成偏债型基金。

　　3、放弃选择國债

　　凭证式國债近年已成为非常紧俏的金融产品。其实，对大多数购买者来说，凭证式國债只能算是食之无味、弃之可惜的“鸡肋”。以今年3月份的第一期國债看，票面的利率3.14%，比同期银行存款3.24%还低，虽然可免利息税，但差距也不大。章华完全没有必要将國债作为其资产组合的一部分。

　　4、适当买金

　　目前黄金处于盘整期，从长远看，金价仍有上涨空间，建议章华可适时买入，控制在5万左右即可。



　　5、外汇理财多種选择

　　章华目前有1万元港币，港币理财产品的起点金额都在4万港元以上，对这类小额外汇应作适当处理。

　　方法一：人民币正处于升值通道，将港币兑换成人民币。

　　方法二：存入银行，到香港旅游时，用港币购物。

　　方法三：进行外汇买卖，将港币兑换成其他货币，作为生活调剂，或可从中获利。总之，继续持有小额港币意义不大。叶泓 建行上海市分行理财师

　　家庭保障三步走

　　章华家庭的财务状况较好，合理投资更有助于理财目标的实现。

　　先保障劳动能力

　　对劳动能力的保障是年轻家庭最重要的考虑。1、不与社保重复的重疾险、津贴型险、意外险是首选；2、小家庭无子女、但有房贷和潜在的赡养负担，定期寿险是最经济的选择；3、待养育宝宝并有更好经济能力时，可增加定期寿险与意外险保额，并进一步考虑终身寿险，甚至养老和分红保险。

　　配偶的保险已涵盖了第一层次的需要，且在终身寿险和费用型医疗保险方面更进了一步，不必急于增加，还可将护花神保额降至10万元。

　　侧重高风险高收益资产

　　按家庭安排与收支情况，房贷問題按计划进行即可。

　　章先生的积极投资观值得肯定，高风险高收益性资产有所侧重，建议比例：固定收益类资产30%，股票类资产65%，现金类存款5%。现金类资产主要用于日常支出、过高的比例会降低收益性。

　　固定收益类，资产除凭证式國债外，可尝试去年表现抢眼的债券型基金；也可待债市高位调整期后，直接投资记账式國债；稳定收益型的人民币理财产品，当然是最简单的选择。

　　股票类资产，封闭式基金确实是待挖掘的宝藏，可多注意2008年前到期、业绩好的；在股市长期向好的预期下，平衡型、股票型基金更值得考虑；相对于股票，外汇和黄金的风险相对小，无暇打理可投资外汇理财产品，有兴趣可买卖实物黄金甚至美元黄金，黄金的长期走势仍被看好。虞佳音 工行金融理财师

　　《钱周刊》点评：章华的理财思路很清楚。作为一个正在成长的家庭，先考虑基础保障，再进行投资增值，是顺理成章的。以目前國内保险资金的回报率来看，购买消费型险種更实际，投资型险種暂不考虑。不过，章华对國债和封闭式基金的偏好，还需得到理财专家的分析指点。一般而言，对于章华这样的年轻人，买凭证式國债不如买记账式國债，封闭式基金除了当前的“封转开”热点外，业绩表现、多样性和风险收益的合理程度，总体上都不如开放式基金。