私营企业主家庭理想理财方案

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本期做客嘉宾：郭先生

　　 郭先生，４０岁，拥有一家贸易公司，主要经营干货食品，在３０多个大中型超市设有网点，平均月收益有５万元，但有淡旺季之分，旺季集中在节假日。郭太太，４０岁，协助先生经营，主管财务。郭先生有三个孩子。两个女儿：一个读高中二年级，一个读初中三年级；小儿子１２岁，小学六年级，明年上初中。郭先生和太太的父母都生活在农村，无固定收入，每月需郭先生资助２０００元，尚不包括老人的医疗费用。郭先生夫妇拥有一处居住用房产，是２０年按揭，月还款４０００元，已还贷５年。５年前，购置中档家用轿车一辆，虽无按揭，但月使用费用２０００元。每月其他生活开销３０００元。郭先生夫妇未参加社保，目前有现金存款５０万元。郭先生夫妇希望５５岁退休，预期寿命８５岁。

　　 特邀理财师简介：李英伟，北京嘉讯科博科技发展有限公司个人理财规划顾问，并负责个人理财软件的研发和管理，曾为多家银行提供专业的理财规划培训。

　　 基础约定：根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为２．６％，教育费用增长为４％。根据客户意愿假设双方都在５５岁退休，退休后生活３０年。

　　假定客户不需要为企业的意外经营负无限责任。

　　客户现状分析

　　客户的资产负债

　　 金融资产：５０万元，主要是现金和存款

　　 固定资产：房、车

　　 房贷：２０年，月供４０００元，当前余额大约５０万元

　　客户的收支

　　 年收入：６０万元 年支出：１３．２万元

　　 生活支出：３．６万元 赡养老人：２．４万元

　　 养车费用：２．４万元 还贷：４．８万元

　　基本分析

　　 ◆家庭收入基本都来源于企业收入，一般情况下投资于企业实体，可以抵抗通货膨胀率，但对于企业盈利能力与具体的企业有很大的关系，假设月收入不再变化

　　 ◆当前客户盈余４６．８万元，有着很高的储蓄比率，说明客户积累财富的能力很好

　　 ◆夫妻双方都在自营企业，将会面临相同的经营风险，需要考虑适当的风险规避和分散

　　客户理财目标

　　 ●赡养老人——为双方父母安享晚年做好准备

　　 ●子女教育——保证孩子完成良好的教育

　　 ●购车目标——现在用车到年限后换新车

　　 ●退休养老——保证幸福的晚年生活

　　客户目标财务分析

　　 客户的主要财务事件及时间如下：

　　 考虑客户不会降低生活品质，汽车的使用年限一般是１５年，客户在退休前需要进行汽车更新。

　　 ■２年后，大女儿上大学

　　 ■４年后，小女儿上大学

　　 ■７年后，儿子上大学

　　 ■１０年后，购买新车

　　 ■１５年后，客户与妻子同时退休

　　 目标量化和必要分析：

　　▲子女教育

　　 目前三个子女的当前小学和中学教育，已经包含在日常支出中，不必单独考虑，如果准备上國内的大学，假设当前费用入学一次性缴费２万元，每年需要２万元。

　　根据具体复利终值算法，大女儿的四年大学费用为１０．８万元左右，小女儿１１．７万元左右，儿子１３．２万元左右。▲赡养老人

　　 由于目前的支出中包括老人的费用，建议在进一步理清双方老人的情况下进行详细考虑，本方案的赡养老人目标可以假定已经包含在支出中，赡养老人年限２５年，最终４个老人后事需要考虑１０万元的费用，考虑到通货膨胀率到期的费用需要１８．５万元。考虑到老人的医疗問題，当前一般没有合适的产品可以弥补，建议准备８０万元的医疗费用专门用于４个老人的医疗费用。

　　▲购车目标

　　 汽车更新，根据车市变化，假设还是购买中高档汽车，１０年后更新，价格需要３２．３万元左右。

　　▲退休养老

　　 退休生活３０年，养车费用将持续１０年，后转为通讯费用，为养车费用的７０％。

　　 根据复利终值算法，分别计算１５年后的各项年支出，由于贷款已经还完，合计为１２．３万元；根据年金终值算法，同时考虑赡养老人的变化，３０年退休生活支出共需３３２．４万元。

　　 企业盈利不随着客户退休發生变化，因此客户退休后的收入不变，没有退休金，客户的企业盈利完全可以满足客户的养老需求。

　　理财方案建议

　　 客户郭先生作为一个私营企业家，有着很强的盈利能力，在当前情况下分析，属于高收入、低支出的家庭，可以积累较多的财富，依靠企业的盈利所得完全可以满足基本的消费需求。

　　 但从收入结构分析，郭先生家庭的收入模式单一，当企业發生波动时将对家庭生活产生巨大影响，存在着较大的风险，建议尽快通过建立紧急备用金的方式消除短期波动的影响，逐渐建立足够的金融资产，建立必要的家庭保障计划，以抵抗长期波动风险。

　　 理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下：

　　 ★建立紧急备用金，建议采用８个月左右的支出额度，即１０万元，其中２万元采用现金和活期的形式，其余８万元可以存成阶梯方式的３个月定期或投资于货币基金。

　　 ★为老人准备医疗基金，以备不时之需，额度８０万元，形式可以为储蓄或者投资产品。

　　 ★建立家庭保障计划，通过保险的形式改变退休后的收入结构，分散风险，在了解详细信息后可以进行相应计算，以确定需要的保险额度。

　　 ★合适情况下，提前还款，降低意外风险时的程度，同时减少利息支出。