神仙夫妻移民烦恼 重振财务有序可循

hahasky

郭为民、张佳家住湖南长沙，是朋友眼中的一对“神仙夫妻”——没有孩子，双方父母尚在工作，月收入合计超过了万元。但是，这对双双在外企工作的小夫妻有着自己的苦恼：挣的钱不够花，身上还背负了近16万元的债！

　　这苦恼还得从三年前说起。张佳看到移民比留学更省钱、更简单，便和郭为民快速办了结婚手续，以夫妻名义申请移民。现在他们已赴香港完成了“加拿大移民面试”，只等着签证了。可两个月前，身在加拿大的表哥说加拿大工作不好找，有好工作的人没必要出國。一向冲动的张佳又“不想去加拿大了”，这可急坏了郭为民，要知道他们为这个移民已投入近5万元。

　　按说，5万元的移民支出也不至于让月入过万元的小家庭财务紧张，这都要“归功于”张佳这一典型的“购物狂”，AA制的财务制度也给了她花钱的便利，常常是自己的工资不到月底就没了，郭为民便成了她的后备箱，存钱似乎永遠是最后一位的。

　　最大的花费还在房子上。刚结婚时，父母先出资在市区买了套15.4万元的二手房，首付6万元、装修费3万元。小夫妻许诺每年春节用年终奖还款，但至今“债款”未见减少。目前尚余房屋贷款6.7万元和父母资助的9万元，债务近16万元。

　　夫妻俩目前困惑重重，继续移民还要再花近5万元，移民前还需还清6万元的房屋贷款，不移又太可惜。

　　《第一财经日报》邀请了知名外资理财机构的理财师俞女士为这对别人眼中的“神仙夫妻”做了一个严谨的财务筹划。

　　第一步：重整家庭财务制度

　　张佳、郭为民夫妻填好了家庭月度收支表，结果令两人非常吃惊。随意及浮动性花费占总支出的比例竟高达62.53%，其中开销最多的是交际应酬、外出就餐费、娱乐及手机、上网费，以及服装与化妆品消费。

　　俞女士指出，当务之急是变AA制为郭为民财政主导制。改变家庭财务制度后，将两人的收入合并，由郭为民每月核定预算标准，并按项目定额每周将钱发给张佳，才有助于克制购物冲动。

　　还有一点很关键，就是养成详细记录支出的习惯，至少坚持3至6个月记流水账,这样才能知道每月工资都“贡献”给了哪几类消费，以便酌情削减或剔除。



　　第二步：确定财务目标，挂起红灯笼

　　确定财务目标，按照目标轻重缓急挂起红灯笼，才能有的放矢地制订财务方案。

　　无论是考虑过去花费的时间、金钱还是未来的发展，就此放弃移民都是不明智的。当初移民并没有做必要的生涯规划，比如：赴加拿大后两人如何安排工作或学业等。如今两人才考虑到移民后的职业风险。

　　俞女士的建议是不妨采用移民登陆(两年内在加拿大本土生活几个月，可获得移民身份)，并且将其看成是海外旅游，把近两年的带薪假日“积攒”起来。这样可以做到工作、移民两不误：降低了职业风险。

　　因此，未来赴加拿大移民登陆的花费约5.2万元，和离境前必须还清的房屋贷款约6万元，是夫妻俩第一个要高高挂起的红灯笼。

　　应急资金准备不足也是夫妻俩财务混乱的一个典型方面。一般家庭应该留出6个月的支出作为应急资金。按基本生活费1320元,约定后的零用钱2000元计算,应留出2万元存为活期，以防范临时失业。但夫妻俩目前的资产中，美元定期存款5000美元，股票3.6万元,升值到21万元的房产,流动性都略有欠缺，而且还要优先考虑移民所需。因此也要尽快建立应急资金账户。

　　在外人眼里很风光的外企工作其实职业风险较大，养老保障也不足。再加上移民与否带来的不确定性，郭为民、张佳更应该从年轻时积累养老金。

　　财务目标顺序：移民、还贷-应急资金-养老-其他诸如生产、育儿等。



　　第三步：合理安排财务

　　红灯笼依次挂起来后，就要合理安排现有资产和每月节余，逐渐实现以上财务目标了。计算每月节余时，俞女士只减去了基本生活费1320元和月还贷额2000元,节余7180元。小夫妻的浮动性花费并没有被当做支出，而是从每月节余里固定拿出2000元作为基本生活费以外的零用。这时，整合后的家庭财务制度就发挥了很大的作用，郭为民负责监控零用的每月开销，可以最大限度地改变张佳的购物习惯。

　　因为把最易动用的5000美元存款(折合人民币4.2万元)、股票3.6万元加起来，要实现移民登陆尚有3.5万元缺口，所以每月节余中接着就要拿出2833元，才能在一年内实现移民登陆和还清房屋贷款的目标。

　　既然移民登陆要在一年内实现，应急资金也要尽快在一年内建立起来，以防备移民后的职业风险。这个财务目标每月需投入1583元。

　　俞女士给夫妻俩作了个简单的计算，如果他们现在每月投入2000元积累养老金，30年后退休时将有72万元，可以充分保证他们老来衣食无忧。

　　不过鉴于目前移民是短期内的首要目标，养老计划可以稍作推迟。但投资理念要从现在开始建立，每月投入500元定期定额基金，待前几个目标实现后逐步加大份额。

　　经过精心的财务安排后，每月7180元的节余分别用于零用 2000元、移民2833元、应急1583元、养老投资500元,各个财务目标也将依次实现，郭为民、张佳夫妻俩逐步走出了财务混乱的局面。