最好的财务状态是适当负债？！

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看了近期报纸，发现能采用的理财方式无非就是合理储蓄、提前还贷节省利息、适当介入黄金投资和证券投资等途径。记者特地咨询中國银行广东省分行个人金融部副总经理陈穗勇及两位理财专家陈曦。

　　【编感】二位提出了让人眼前一亮的见解。

　　●投资还是消费需斟酌

　　陈穗勇表示，一般而言，如果有一笔资金可以分三大类用途。一是用于个人的衣食住行的基本消费；二是用于医疗、福利、保险、教育、赡养等方面投入；三是考虑用于储蓄，或者是用于一些投资计划，使得资金增值如投资证券、國债、房产等。

　　●最好的财务状态是适当负债

　　陈穗勇认为，每个人都应该有一份资产负债表。在理财的专业人士看来，一个人如果只有资产没有任何负债，这个人的财务很稳健，但是不能改善生活质量和分享投资市场增长带来的收益；但是如果一个人是靠借钱度日，负债累累，面临破产，个人信用不健全，财务状态不健康的也被推崇。最好的状态应该是适当负债，一边使用融资途径融资，在改善生活质量的同时，可以利用投资工具使自己资产增值。

　　因此，如果有一笔“年终奖”究竟应该怎么花？是投资、消费，还是用于其他途径，应该结合“年终奖”持有者的职业、年龄、家庭状况以及财务状况来规划。

　　【编感】这话很实在，中老年人就不适合过多负债。也让我想起某银行理财师说的：高风险投资比例应为这个公式：(80-×)％，×为年龄。

　　●用于家庭抗风险体系建立

　　陈穗勇等理财专家分析认为，富余的“年终奖”首先考虑用于家庭抗风险体系建立。在目前國内的教育、医疗、社会保障体系还不健全的情况下，市民应该首先考虑子女教育资金的储备，医疗和社会保障体系(购买商业保险)的建立。理财是要在改善自己生活质量前提下，使得财产增值。

　　●偿还债务保持个人信用

　　“年终奖”的第二个用途是偿还必须清偿的债务，如信用卡透支等不良债务，这些会影响到个人信用记录的债务是必须考虑的。陈穗勇认为，中國人都有不欠债过年的心理，无债一身轻是很传统的观念。

　　但是否要提前还贷则要视情况而定。如果在不影响个人信用记录，权衡提前还贷可能造成的损失(如一些银行对提前还贷者会中止给予其购房时的优惠例如赠送的购房保险或者律师费，有的还需要交纳一定的“违约金”)要小于客户提前还贷省下的利息，那就没有必要提前还贷。市民可以考虑投资其他产品增值。如果史N凶式鸱浅？碓＃?悸翘崆盎勾?参闯⒉豢伞